積立保険とNISAってどう違う？失敗しない資産運用のやり方を解説

資産を増やしたいけれど、どの方法が自分に合っているのかわからない——

特に積立保険とNISA（少額投資非課税制度）のどちらを選ぶべきか迷っている人は多いのではないでしょうか。この記事では 、保険で資産を守る方法と、NISAで運用する方法のメリットを分かりやすく比較し、自分に合った資産形成のヒントを提供します。将来のために貯金を考えている方必見です。

積立保険とNISAの基本を知ろう

積立保険とは

積立保険とは、定期的に保険料を支払いながら、将来のためにお金を積み立てていく保険商品です。主に生命保険や学資保険などが該当し、次のような特徴があります。

• 保障がついている：例えば、生命保険であれば、自分に万が一のことがあった場合、家族がまとまったお金を受け取れるという保障が含まれています。
• 強制的な貯蓄ができる：保険料を毎月続けることで、お金を少しずつ継続的に進めていきます。無理なくコツコツ貯金できるのが魅力です。
• 満期時に受け取れるお金：一定の期間が経過した時や、学資保険では子供の進学時などに、積み立てたお金やその利息が一括で受け取れます。

積立保険は、資産形成と安全の両方を重視したい人に向いています。

積立保険のデメリット

リターンが低い

積立保険は基本的にリスクが少ない代わりに、リターンも低いです。資産を大きく増やすことを目的とする人には物が足りないかもしれません。運用益は銀行の定期預金より少し高い程度で、インフレに対して追いつかない場合もあります。

途中解約すると損失が出る

積立保険は途中で、契約期間が長いため、途中で解約すると元本割れが発生する可能性があります。解約時期によっては、払い込んだ保険料よりも少ない金額しか戻らないことがあるため長期的に続ける覚悟が必要です。

運用の自由度が低い

積立保険は保険会社が運用するため、自分で資産運用の選択肢を決めることができません。 資産運用の幅を広げたい人や、より柔軟な運用を望む人にとっては不向きです。

保険料が高額になることがある

積立保険は保障と貯蓄の両方をカバーするため、保険料が高額になることがあります。特に大きな保障をつけた場合、毎月の保険料が負担になる可能性があります。

NISAとは

NISA（少額投資非課税制度）は、投資による利益に対して税金がかからない、初心者に優しい投資制度です。 特に、新NISAでは、年間で最大360万円（積立120万円、成長240万円） ）まで投資でき、運用によるメリットが非課税という大きなメリットがあります。

• 少額投資で始めやすい：NISAでは少額から投資が可能なので、無理なく始められます。
• 運用益が非課税: 通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかりますが、NISAを使うとこれが免除されます。投資の初心者向け、長期的に利益を積み上げやすい仕組みです。
• 長期的な運用に向いている：NISAは、短期的な利益を狙うのではなく、長期間で少しずつ資産を増やしていくのに適しています。毎月積立投資を行う「つみたて投資枠」を使えば、リスクを分散しながら資産をコツ​​コツ増やしていけます。

NISAは、リスクを取っても資産を成長させたい人や、長期的な運用を考えている人に適した制度です。

NISAのデメリット

元本保証がない（リスクがある）

NISAは投資を伴うため、運用次第では元本割れのリスクがあります。 投資信託や株式の価格変動によって、運用資産が減少することもあるため、リスクを許容できない人には向いていません。

投資の知識が必要

NISAを利用するには、投資に関する基本的な知識が必要です。どの商品に投資するか、リスクをどのように管理するかなど、自分で判断する場面が多いため、初心者にとって少し難しいと感じることがあります。事前に学習が必要です。

元本が減る可能性があるため、短期運用には不向き

NISAは長期投資向けの制度です。 特に「つみたて投資枠」は、毎月少額を積み立てて長期間運用することでリスクを抑えることが目的です。株価や市場の動きによって短期的には資産が減るの可能性がありますが、短期での利益を期待する人には向きません。

積立保険とNISAの簡単な違い

• 積立保険は「保障＋貯蓄」：万が一の保障を受けながら、お金を計画的に誠実にいきたい人に向いています。
• NISAは「投資＋非課税」：投資で子どものお金を増やし、リターンを期待したい人向けの方法です。

いずれも資産形成に最適な方法ですが、自分のライフスタイルやリスク許容度に合わせて選ぶことが重要です。

積立保険とNISAに向いている人とは

積立保険と新NISA、それぞれに向いている人について、わかりやすく解説します。

積立保険に向いている人

積立保険は、保障と貯蓄を同時に考える人に向いています。具体的には以下のような人が当てはまります。

万が一に備えたい人

積立保険は、生命保険や医療保険など、万が一のリスク（死亡、病気、ケガなど）に備えながらお金を貯めれる商品です。家族や自分を守りつつ、将来のお金も確保したい人に向いています。

リスクを抑えて確実に貯めたい人

保険なので、投資のように元本が減るリスクが少なく、確実にお金を積み立てられるのがポイントです。リスクを避けて、少しずつ確実に貯めてい人にピッタリです。

強制的に貯蓄を続けたい人

毎月決めた保険料を支払うため、強制的に貯蓄ができるポイントが魅力です。貯金が苦手な人でも、自動的にお金を積み立てていけるので、計画的にお金を稼ぎたい人に適しています。

長期の貯蓄目的がある人

積立保険は、例えば子供の進学費用や老後の生活資金といった、将来に備えてわたって貯蓄したい人に向いています。

新NISAに向いている人

新NISAは、投資を通じて資産を増やしたいという人に向いています。具体的には次のような人におすすめです。

資産を積極的に増やしたい人

新NISAは、投資で得た利益が非課税になるため、うまく運用できれば効率的に資産を増やせます。貯蓄よりも、リスクを取ってでも資産を大きく増やしたい人に適しています。

長期で少額から投資したい人

新NISAには「つみたて投資枠」という積立枠があり、少額（毎月1万円程度）からちょっとコツコツ投資できます。初めて投資する人や、少額からリスクを抑えて投資を始めたい人に向いています。

非課税で投資の利益を最大限に活用したい人

通常、投資で得た利益には約20%の税金がかかりますが、新NISAではその税金が免除されます。このため、投資の利益を無駄なく受け取りたい人や、税金対策を考えている人にピッタリです。

投資に興味があり、将来の資産形成を考えている人

新NISAは、特に長期で資産を育てたい人に向いています。株式や投資信託など、あらゆる商品にできる投資のために、将来の資産形成を計画的に進めたい人に適しています。

積立保険と新NISAの併用はアリか

NISAと保険、どちらがいいか迷っている方も多いと思いますが、実は「併用もあり」です！それぞれのメリットを活かすことで、安定性と成長性の両方を手に入れられます。

積立保険のメリット

積立保険は、保障と資産形成の両方を兼ね備えています。主に将来の生活リスク（病気や死亡時）に対する保険が含まれており、元本保証に近い性質があるため、安定的な資産形成をしたい人に向いています。

新NISAのメリット

新NISAは、株式や投資信託を使って資産の成長を目指す投資方法です。長期で積立を行うことで、時間の分散効果によりリスクを軽減しつつ、より高いリターンを目指せます。また、運用益が非課税である点も大きな魅力です。

なぜ併用が良いのか？

リスクの分散

積立保険は元本が確実に戻る性質があり、新NISAは市場の動向に左右される投資です。リスク分散の観点から、両方を併用することで、安定した保険のメリットを享受しつつ、リスクを取って資産を成長させることができます。

保障と資産形成の両立

積立保険は、特に生命保険や医療保険が付随しているため、家族に対する保障を確保しながら資産形成ができるのが強みです。新NISAと併用することで、保障+運用益の両立が可能になり、将来の不安を軽減しながら資産を増やせます。

税制のメリット

積立保険の所得控除と新NISAの非金課税枠を活用することで、節効果税も期待できます。どちらも使うことで、税制優遇を最大限に利用できるのが大きなポイントです。

併用が向かない人

すぐに資金が必要な人

積立保険や新NISAは長期的な運用が前提なので、短期間で現金が必要な人には向いていません。資金が流動的であり、数年以内に大きな支出が見込まれる場合は、別の手段を考えた方が良いでしょう。

リスクを一切取りたくない人

新NISAは市場の変動に影響を受けるため、リスクを一切取りたくない人にはストレスになるかもしれません。元本が保証されていないため、損失の可能性があることを理解しておく必要があります。

資産運用に興味がない人

積立保険のみで十分だと考える人や、資産運用に時間をかけたくない人にとって、新NISAの活用はあまり魅力に感じられないかもしれません。自分のスタイルに合った選択をすることが重要です。

積立保険と新NISAの併用は、安定性と成長性の両方を求める人にとって非常に理想的な組み合わせです。 家族の安心と資産形成の両方を一度にやりたい、長期的にコツコツと資産を増やしたいていきたいという人にとって、併用することで最適なバランスが取れるでしょう。

まとめ

積立保険と新NISAの違いや特徴を理解し、自分に合った資産形成方法を選ぶことが重要です。積立保険はリスクを抑えてコツコツ貯めたい人、また万が一に備えたい人に向いています。一方、新NISAはリスクを取りつつ資産を大きく増やしたい人、長期的に資産運用を考えている人に適しています。

そして、「どちらか一方に決めなければいけない」というわけではなく、積立保険と新NISAを併用することで、資産形成とリスク対策を」両立できるメリットもあります。 バランスを考え、より安心できる将来設計を目指しましょう。

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平田　とかげ

マネ活を義務教育に！

はじめまして！私はこれまでに、投資しながら少しずつ資産を形成してきました。投資を始めた頃は全くの初心者でしたが、少額から始めて徐々に目指していきました。では、私が経験したリアルな投資のステップをシンプルに伝え、これから投資を始める方のお役に立つ情報を共有しています。ますので、ぜひ一緒に行っていきましょう！