保険の見直しタイミングとは？人生の変化に合わせた保険選びのコツ

保険は一度加入すれば終わりではなく、人生の節目ごとに見直すことが重要です。 結婚や子どもの誕生、住宅購入などのライフイベントでは、家族構成や経済状況が変わるため、それに合わせて適切な保険を選ぶことで、無駄な支出を抑えながら、将来に安心を持つことができます。 今回は、各ライフステージでなぜ保険の見直しが必要なのか、どのタイミングで見直すべきかを解説していきます。

なんとなく保険に入っている人へ

保険に入る理由が明確でないまま、なんとなく契約している方も多いかもしれません。 しかし、保険は目的がはっきりしてこそ効果を発揮するものです。まずは「何のために保険に入っているか」を考えることが重要です。

保険の主な目的は次の３つです。

万が一に備えるリスク管理

人生には予測できないリスクがつきものです。 病気や事故、死亡といった突発的な出来事が発生した場合、家計に大きなダメージを与える可能性があります。保険はこうしたリスクに対して、家族や自分を守るための「備え」として機能します。何が起こるか分からないので、保険は安心感をもたらしてくれるのです。

生活水準の維持

保険は、働き手にもしものことがあったときでも、残された家族が同じ生活を維持できるよう支援する役割を果たします。例えば、収入が途絶えてしまった場合、住宅ローンや子どもの教育費、日々の生活費などをどうカバーするかを事前に考え、それに見合った保険を選ぶことで、生活の質を守ることができます。

貯蓄・資産運用の一環

保険には貯蓄性のあるタイプもあり、将来の資金作りとして利用することもできます。学資保険や個人年金保険などは、一定の期間支払うことで満期時にまとまったお金を受け取ることができ、老後や子どもの進学資金を準備する手段の一つです。ただし、純粋な貯蓄や投資と異なり、保険はリスクに対するカバーも含まれるので、目的に合わせた使い方が重要です。

アドバイス：目的をはっきりさせることが大切

「なんとなく保険に入っている」という状態では、自分や家族にとって本当に必要な保障があるかどうかが曖昧になってしまいます。保険は不要な保障をつけすぎるとコストが増えますし、逆に不足すると、いざというときには十分なサポートを受けられない可能性もあります。 まずは、次のような問いを自分に投げかけてみましょう。

これらを明確にした上で、保険の見直しや新規契約を行うことで、目的に合った最適な保険プランを選ぶことができます。

結婚したときの保険の見直しポイント

結婚は大きな人生の転機であり、個人としてだけでなく、夫婦としての経済的な責任を共有する瞬間です。 新しい家族として、お互いを支え合い、将来を見据えた経済的な備えが重要です。タイミングでの保険の見直しは、家族の安全と安心を確保するために必要なものです。

結婚後の経済的責任

結婚によって、二人の生活費や将来の計画を共有することになります。 これには、住居費、日常の生活費、万が一の際の費用などが含まれます。特に、一方の収入が途絶えた場合や、予期せぬ病気や事故が発生した場合、もう一方のパートナーがどのように生活を維持できるかが重要な課題となります。このような不測の事態に備えるために、生命保険を見直すことが不可欠です。

配偶者への補償を強化する

生命保険は、基本的に「万が一の時に残された家族の生活を守るための資金」を提供するものです。 結婚後は、配偶者が新たな被保険者となり、その生活を守る責任が生まれます。結婚前は独身者として自分の生活をカバーする程度で十分だったかもしれませんが、結婚後は配偶者がもしもの時には経済的に困らないよう、保障を強化する必要があります。

• 収入補償:片方の収入が失われた際、残されたパートナーが生活を維持できるような補償額を考えます。
• 住宅ローンや借入金:共同で住宅ローンを組んだ場合、一方が亡くなった場合でももう一方が返済を続けられるような補償が必要です。

子どもが生まれたときの将来の準備

結婚を機に、多くのカップルは家族を​​増やすことを考えます。 子どもが生まれる予定がある場合は、早めに将来の保障を準備する賢明です。 子どもが生まれる時点で、さらに保険の見直しが必要になりますが、早めに準備をしておりますので、経済的な負担を軽減できます。

• 教育費や育児費:子供が生まれると、教育費や日常の育児費が加わります。これに対応するため、生命保険や学資保険の準備を行い、万が一の時に子どもの生活が保障されるようにすることが大切です。

保険見直しの具体的なポイント

結婚を機に、以下の具体的なポイントに着目して生命保険を見直して良いと思います。

• 保障額の再設定: 結婚後の生活費や将来の計画に基づき、どの程度の保障額が必要かを計算します。 特に、配偶者の収入と生活費のバランスを見ながら、適切な金額を設定しましょう。
• 医療保険の検討：生命保険だけでなく、医療保険も重要です。夫婦どちらかが病気やケガで長期入院が必要になった場合、治療費や生活費の負担を軽減できるように備えておくことが大切です。
• 貯蓄型保険の検討:子どもの将来を考えるなら、貯蓄型保険を検討する一つの案です。将来の教育費や家族の計画に備えて、計画的に資金を積み上げていくことができます。

結婚後の保険見直しをプロに相談

保険の見直しは、自分たちだけで判断するのは難しいこともあります。 特に結婚後のライフプランは長期的で複雑になるため、プロのファイナンシャルプランナーに相談することをおすすめします。応じた最適な保険プランを提案してもらい、無理なく安心できる備えを整えましょう。

結婚は、新しい家族を築く素晴らしいスタートラインです。 そのため、経済的なリスクに対する備えをしっかりと整えることで、これからの生活がより安心できるものとなります。

子どもが生まれたときの保険の見直し

子どもが生まれると、家庭の支出が増え、将来の計画も大きく変わります。特に教育費や日々の生活費は長期的に考えるべき重要な要素です。そこで、万が一に備えて保険を見直し、家族全体のリスク管理をしっかり整えることで、安心して子育てができる環境を作ることが必要です。

教育費を準備するための学資保険

学資保険は、子どもの教育費を準備するための貯蓄型保険です。子どもが成長するにつれ、保育園や幼稚園から始まり、進学するたびに大きな費用が必要になります。特に大学進学時はまとまった資金が必要です。

学資保険に加入することで、以下のようなメリットがあります。

• 計画的に貯蓄ができる: 学資保険は、一定期間ごとに定額を支払うことで、満期時にまとめて金額が受け取れます。これにより、無理なく教育資金を準備できます。
• 親に万が一のことがあっても保障される: 学資保険は、契約者（親）が亡くなった場合でも、それ以降の保険料の支払いが免除され、子どもが受け取るべき金額は予定どおり支払われます。これにより、親に何かあった場合でも子どもの教育資金が確保される安心感があります。

家計を支える生命保険の見直し

子どもが生まれることで、家族全体の生活費が増え、もしもの時の備えがこれまで以上に必要になります。 家計を支える生命保険の見直しも必須です。特に、子供が成人するまでの間に必要な生活費をしっかりカバーできるような保障が求められます。

生命保険を見直す際には、以下の点を考慮しましょう。

• 保障額の増加：子供が一人増えると、その分生活費も増えます。もし片方の親に何かあった場合、残された親が子どもを育てるための生活費、教育費、住居費などをカバーできるよう、生命保険の保障額を見直しましょう。
• 必要な期間を考える: 保障が必要な期間も重要です。例えば、子どもが成人するまでの間や、大学を卒業するまでの期間など、どの時点まで経済的支援が必要か考えて、保険の期間を設定します。

医療保険の充実も検討

子どもが生まれると、子供自身の健康リスクにも備える必要があります。特に、小さいうちは病気やケガのリスクが高まるため、家族全体で医療保険を見直し、子どもにも適した保障を追加することがございます重要です。

医療保険を見直すポイントは以下の通りです。

• 入院費や治療費をカバー:子どもが病気やケガで入院した場合、治療費や通院費が発生します。医療保険があれば、そうした費用をカバーでき、家計への負担を軽減できます。
• 特約の活用: 医療保険には、特約として家族全員に適用できるプランがあります。これを利用することで、コストを抑えながら、家族全体の医療リスクに備えることができます。

将来の安心感を得るために

新しく生まれた際の保険の見直しは、家族の未来に対する安心感を得るために大切なステップです。教育費の準備や万が一の備えをしっかり整えておけば、何が起きても家族の生活が守られます。さらに、家族全体の医療リスクに対する備えも充実させることで、長期的に安心できる生活基盤が築けます。

子どもの成長は予測できない部分も多いですが、計画的に保険を見直すことで、経済的な不安を軽減し、家族全員が安心して過ごせる環境を作ることができるのです。

住宅購入時の保険見直し

家を買うとき、多くの人が住宅ローンを利用します。このローンは、何十年もかけて支払う大きな借金です。そのため、もし自分に何かあった場合、残された家族がそのローンをどうやって返していくかが心配になります。ここ重要なのが、団体信用生命保険（団信）という保険です。

団体信用生命保険（団信）とは？

団信は、住宅ローンを組むときに加入する保険で、もしあなたが亡くなったり、重い障害で働けなくなった場合に、住宅ローンの残りを全額返済してくれる保険です。これにより、家族がローンを引き継がずに済みます。

団信に加入するメリット

• 万が一のときも家族が家に住み続けられる
• あなたに万が一のことがあっても、団信が住宅ローンを全額返済してくれるので、家族が家を失う心配をしなくて済みます。大切な家を守れる安心感が得られます。
• 住宅ローンの返済負担が軽くなる

団信に入っておくと、あなたが病気や事故で亡くなったり、働けなくなったときに、ローンの返済が免除されます。これにより、家族が経済的に困まらないようにできます。

団信の種類

団信には基本的な「死亡や高度障害保障」の他に、がんや心筋梗塞、脳卒中といった病気に備える特約もあります。

がん団信

がんと診断された場合にローンを全額返済してくれる保険です。 働き盛りの年齢層に人気です。

三大疾病保障付き団信

がん、心筋梗塞、脳卒中のいずれかになった場合には、ローンを全額返済します。これらの病気は治療が長くなることが多いので、安心感があります。

団信以外にも保険を見直すべき理由

団信は住宅ローンに特化した保険ですが、家族の生活費や教育費などの他の支出も考える必要があります。 特に、以下のような保険の見直しも検討してみようと思います。

収入保障保険

あなたに何かあった場合、毎月一定額のお金が支払われる保険です。 家族の生活費をサポートしてくれます。

定期保険

一定の期間だけ保障が必要な場合に利用します。例えば、子どもが成人するまでや、住宅ローンの返済が終わるまでの間、大きな保障を確保することができます。

団信の費用はどうするの？

団信の費用は、多くの場合、住宅ローンの金利に含まれているため、追加の保険料を支払う必要はありません。ただし、がんや三大疾病保障を追加する場合には、金利が少し上がることがあります。そのため、必要な保障内容をしっかり考えた上で、自分に合ったプランを選びましょう。

保険見直しの手順と方法：簡単に進むためのステップ

保険を見直すとき、「どこから手を付ければいいの？」と悩むことも多いですよね。そこで、誰でも簡単にできる見直しの手順を紹介します。これを参考にして、スムーズに保険の見直しが進み、無駄なくしっかり備えられるようになります。

1.現在の保険を確認する

まず、今入っている保険を整理して確認しましょう。保険証券を見て、どんな内容の保険に入っているか、毎月いくら払っているかチェックします。生命保険や医療保険など、それぞれどんな保障があるのかしっかり把握しましょう。

2.今の生活に合っているかを考える

次に、あなたの今の生活に合った保障内容かを考えます。 結婚や子どもの誕生、家を買ったときなど、ライフステージが変わると、必要な保障も変わります。例えば、結婚したら家族のために保証を増やす必要があるかもしれません。逆に、独身時代に入った保険が不要になることもあります。

3.プロに相談してアドバイスをもらう

保険の内容がわかりにくいと感じたら、ファイナンシャルプランナー（FP）に相談するのがおすすめです。FPは、あなたの状況に合わせた最適な保険プランを教えてくれます。無料で相談できるサービスもありますので、安心して利用できますよ。

4.見直すポイントをまとめる

保険を見直す時、見直したいポイントをリストにすると進めやすいです。「保障を増やす」「不要な保険を解約する」など、具体的に書き出しておくと、どこをどう変えたいのかが分かりやすくなります。

お金について学ぶセミナーに参加してみる

保険の見直しだけでなく、家計や資産運用についても学んでおくと、もっと安心です。お金に関するセミナーや勉強会に参加すると、最新の情報を知ることができ、保険選びにも役立ちます。

こちらの記事「初心者必見！お金の勉強法と悪質セミナーに注意するポイント」では、信頼できるセミナーや気をつけるべきポイントを紹介しています。こうしたセミナーに参加することで、より自分に合った保険の選び方ができるようになります。

まずは、一度チェックして、保険の見直しやお金の勉強に活かしてみてください。

まとめ

保険の見直しは、ライフステージの変化に合わせて行うことが大切です。 結婚、出産、住宅購入、老後の準備など、大きなライフイベントごとに保険を考えることで、正しい保障を維持しながら、無駄な保険料を削減できます。特に家族構成の変更や収入の追加があった際には、早めにファイナンシャルプランナーに相談し、適切なプランを立てることが重要です。

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